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Finanzierung für Existenzgründer: dein Wegweiser zu Krediten, Zuschüssen und Förderungen
Der Schritt in die Selbstständigkeit ist eine der größten Entscheidungen deines Lebens, und die Finanzierung ist meistens der Knackpunkt. Wie viel Geld brauchst du wirklich? Welche Förderprogramme passen zu deiner Situation? Und vor allem: Wie kommst du an die Mittel, ohne dich finanziell zu übernehmen?
Die gute Nachricht: In Deutschland gibt es eine Vielzahl an Möglichkeiten, deine Existenzgründung zu finanzieren. Von zinsgünstigen KfW-Krediten über Zuschüsse, die du nicht zurückzahlen musst, bis hin zu Coachings, die deine gesamten Beratungskosten decken können. Viele Gründerinnen und Gründer kennen nur einen Bruchteil davon und verschenken so bares Geld.
- AZAV-zertifizierter Bildungsträger
- Bundesweit, online oder vor Ort
- Über AVGS oft zu 100 % gefördert
Finanzierung für Existenzgründer auf einen Blick
- Wichtigstes Programm
- ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW Nr. 067): bis 200.000 €, 80 % Haftungsfreistellung, kein Eigenkapital
- Größere Vorhaben
- ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge bis 500.000 €, Bürgschaftsbanken bis in Millionenhöhe
- Eigenkapital erforderlich?
- beim KfW-Startgeld nein, bei ERP und Bürgschaft meist rund 10 %
- Zinsen
- ab 4,40 % p.a. (Stand Mai 2026), dazu bis zu 2 tilgungsfreie Jahre
- Antragsweg
- immer über die Hausbank, nie direkt bei der KfW (Hausbankprinzip)
- Zuschüsse
- Gründungszuschuss der Arbeitsagentur und Regionalprogramme
- Geförderte Beratung
- AVGS häufig zu 100 %, BAFA 50 bis 80 %. Der Schlüssel, um KfW und Co. überhaupt zu bekommen
- Wichtigste Voraussetzung
- ein überzeugender Businessplan, Grundlage für nahezu jede Förderung
Inhaltsverzeichnis
Was bedeutet Finanzierung für Existenzgründer?
Unter Finanzierung für Existenzgründer fasst man alle Geldquellen zusammen, mit denen du den Aufbau deiner Selbstständigkeit stemmen kannst. Das umfasst weit mehr als nur den klassischen Bankkredit: Es geht um zinsvergünstigte Förderkredite, nicht rückzahlbare Zuschüsse, geförderte Beratungsleistungen, Eigenkapital und private Mittel.
Das Besondere an der Gründungsfinanzierung ist, dass viele Programme speziell auf die Situation von Existenzgründern zugeschnitten sind. Du musst weder über jahrelange Bonität noch über große Sicherheiten verfügen. Entscheidend sind ein tragfähiges Konzept und der richtige Antragsweg.
Für wen lohnt sich eine Gründungsfinanzierung?
Praktisch jeder, der sich selbstständig macht, hat Anspruch auf mindestens ein Förderprogramm. Die Frage ist nur, welches zu deiner Ausgangssituation passt.
Du gründest aus der Arbeitslosigkeit
Dann kommt der Gründungszuschuss infrage, ein nicht rückzahlbarer Zuschuss der Agentur für Arbeit. Zusätzlich kannst du das AVGS-Gründercoaching nutzen und deine Beratungskosten vollständig fördern lassen.
Du gründest aus einer Anstellung
Hier sind Förderkredite wie das KfW-Startgeld die erste Wahl. Wichtig: Privatdarlehen und Bankfinanzierungen werden oft günstiger genehmigt, solange du noch ein geregeltes Einkommen hast. Plane den Zeitpunkt entsprechend.
Du gründest mit höherem Kapitalbedarf
Bei Investitionssummen über 200.000 € kommen der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge oder Kombinationen mit Regionalförderung infrage.
Du gründest ohne Eigenkapital
Auch das ist möglich. Das KfW-Startgeld ist eines der wenigen Programme, das komplett ohne Eigenkapitalanforderung auskommt, bis zu 200.000 € sind realistisch.
Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es für Existenzgründer?
Es gibt deutlich mehr Wege, deine Existenzgründung zu finanzieren, als die meisten Gründer denken. Hier bekommst du den Überblick über die wichtigsten Bausteine, von Förderkrediten über Zuschüsse bis hin zu privaten Quellen.
1. KfW-Startgeld, der Klassiker für Gründer
Das ERP-Gründerkredit StartGeld, offiziell KfW-Programm Nr. 067, ist das mit Abstand wichtigste Förderprogramm für Existenzgründer in Deutschland. Es richtet sich an Gründerinnen und Gründer, die ein Unternehmen aufbauen oder in den ersten fünf Jahren nach der Gründung investieren wollen.
- Höchstbetrag: bis zu 200.000 €
- Eigenkapital: nicht erforderlich
- Haftungsfreistellung: 80 % der Hausbank, das senkt das Bankrisiko deutlich
- Laufzeit: bis zu 10 Jahre, davon bis zu 2 tilgungsfreie Jahre
- Zinssatz: ab 4,40 % p.a. (Stand Mai 2026)
- Antragsweg: über deine Hausbank, niemals direkt bei der KfW
Das KfW-Startgeld ist deshalb so beliebt, weil es zwei entscheidende Vorteile kombiniert: keine Eigenkapitalanforderung und gleichzeitig die Haftungsfreistellung, die deine Hausbank überzeugt, dir den Kredit überhaupt zu gewähren. Mehr Details findest du auf der Seite zum KfW-Startgeld.
2. ERP-Gründerkredit, für größere Vorhaben
Wenn du mehr Kapital benötigst, ist der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge die nächste Stufe. Hier sind Finanzierungssummen bis 500.000 € pro Vorhaben möglich, bei Laufzeiten von bis zu 15 Jahren. Das passt zu kapitalintensiveren Vorhaben wie Maschinenkauf, Standortaufbau oder Unternehmensnachfolgen.
- Höchstbetrag: bis zu 500.000 € pro Vorhaben
- Haftungsfreistellung: nur 50 % der Hausbank, dadurch deutlich strenger geprüft
- Eigenkapital: in dieser Größenordnung praktisch immer gefordert, meist 10 bis 20 %
- Laufzeit: bis zu 15 Jahre, mit Tilgungsfreijahren möglich
- Antragsweg: über die Hausbank (Hausbankprinzip)
Anders als beim KfW-Startgeld bleibt die Hausbank hier zu 50 % auf dem Risiko sitzen. Deshalb verlangen Banken in fast allen Fällen Eigenkapital, Sicherheiten oder eine Ergänzung durch eine Bürgschaftsbank. Für etablierte KMU gibt es zudem den ERP-Förderkredit KMU mit Volumen bis 25 Mio. € und Laufzeiten bis 20 Jahre. Alle Details auf ERP-Gründerkredit.
3. Bürgschaftsbanken, bis in Millionenhöhe und auch nach 5 Jahren
Regionale Bürgschaftsbanken, eine pro Bundesland, sind der oft übersehene Schlüssel für größere Finanzierungen. Sie ersetzen fehlende Sicherheiten, indem sie sich gegenüber deiner Hausbank verbürgen, und ermöglichen so Kredite, die ohne Bürgschaft niemals genehmigt würden. Im Gegensatz zum KfW-Startgeld decken sie auch Vorhaben über 200.000 € und sind nicht auf die ersten 5 Jahre nach Gründung beschränkt.
- Finanzierungsvolumen: bis in den Millionenbereich möglich
- Eigenkapital: fast immer rund 10 % vorausgesetzt
- Haftungsfreistellung: nie 80 % wie beim Startgeld, typischerweise bis 70 %
- Kosten: teurer als das KfW-Startgeld, Bürgschaftsprovision plus Bankzins
- Antragsweg: gemeinsam mit der Hausbank über die Bürgschaftsbank des Bundeslandes
4. Kredit für Existenzgründer über die Hausbank
Im Grunde laufen alle hier beschriebenen Programme über die Hausbank. Die KfW vergibt keine Kredite direkt, sie nimmt der Hausbank lediglich einen Teil des Haftungsrisikos ab. Genau deshalb ist die Hausbank dein zentraler Ansprechpartner für jede Form von Gründerkredit.
Ein reiner Hausbankkredit ohne Förderprogramm ist theoretisch möglich, in der Praxis aber sehr selten. Banken sehen Gründungen ohne KfW- oder Bürgschaftsabsicherung als zu riskant, es sei denn, du bringst werthaltige Sicherheiten mit, etwa eine schuldenfreie Immobilie.
Worauf jede Hausbank achtet, unabhängig vom Programm
- Tragfähiges Geschäftsmodell und realistischer Businessplan
- Persönliche und fachliche Qualifikation des Gründers
- Finanz- und Liquiditätsplanung über mindestens 3 Jahre
- Eigenkapitalquote, programmabhängig zwischen 0 % beim Startgeld und 10 bis 20 % bei ERP oder Bürgschaft
- SCHUFA-Auskunft und Bonitätsnachweis
Mehr zum klassischen Bankweg auf Kredit für Existenzgründer, den Businessplan dazu erstellen wir dir bankentauglich: Businessplan erstellen lassen.
5. Existenzgründerkredit ohne Eigenkapital
Eines der häufigsten Bedenken: „Ich habe kein Eigenkapital, bekomme ich überhaupt einen Kredit?“ Die klare Antwort lautet ja. Mit dem KfW-Startgeld sind bis zu 200.000 € auch ohne Eigenkapital möglich, weil die KfW deiner Hausbank 80 % des Risikos abnimmt.
Voraussetzung ist nicht das vorhandene Geld auf dem Konto, sondern ein überzeugendes Konzept und ein realistischer Finanzplan. Bei größeren Summen über 200.000 € wird Eigenkapital dagegen fast immer verlangt, dort ist das KfW-Startgeld klar der bessere Weg. Wie das gelingt, steht auf Existenzgründerkredit ohne Eigenkapital.
6. Gründungszuschuss, Förderung aus der Arbeitslosigkeit
Wer sich aus der Arbeitslosigkeit heraus selbstständig macht, hat oft Anspruch auf den Gründungszuschuss, einen nicht rückzahlbaren Zuschuss der Bundesagentur für Arbeit. Voraussetzung ist unter anderem ein Restanspruch von mindestens 150 Tagen ALG I.
Der Zuschuss besteht aus zwei Phasen: In den ersten 6 Monaten wird dein Arbeitslosengeld plus 300 € monatlich weitergezahlt, in einer zweiten Phase von 9 Monaten die Pauschale von 300 €. Zusammengerechnet ergibt das je nach ALG-Höhe oft mehr als 10.000 €. Alle Details auf Gründerzuschuss.
7. Mikrokredite und Regionalprogramme
Für kleinere Finanzierungen unter 50.000 €, insbesondere für Soloselbstständige, Freiberufler und kleine Gewerbegründungen, sind Mikrokredite und regionale Förderprogramme oft die bessere Wahl. Sie sind schneller bewilligt, haben weniger Anforderungen und passen besser zu kleineren Vorhaben.
- Mikrokreditfonds Deutschland, bis 25.000 €
- Landeseigene Förderbanken wie NRW.BANK, LfA Bayern oder IBB Berlin
- Regionale Gründerwettbewerbe und Stipendien
Da diese Programme stark vom Bundesland abhängen, lohnt sich eine individuelle Beratung. Wir prüfen kostenlos, welches Programm an deinem Standort verfügbar ist.
8. Privatdarlehen und Eigenkapital
Nicht zu unterschätzen sind die klassischen, privaten Wege: Eigenkapital, Familienkredite, Privatdarlehen und Crowdfunding. Sie sind oft schneller verfügbar, flexibler in der Rückzahlung und ergänzen geförderte Programme sinnvoll, gerade dort, wo diese Eigenkapital voraussetzen.
Professionelle Gründerberatung, oft zu 100 % gefördert
An dieser Stelle wird vielen erst klar, wie eng Finanzierung und Beratung zusammenhängen: Damit du KfW-Startgeld, ERP-Gründerkredit oder eine Bürgschaftsbank überhaupt bewilligt bekommst, brauchst du eine saubere Finanzierungsstrategie, einen bankentauglichen Businessplan, eine belastbare Liquiditätsplanung und die richtige Vorbereitung auf das Antragsverfahren. Genau diese Beratung ist in vielen Fällen zu 100 % förderfähig.
AVGS-Gründercoaching, zu 100 % geförderte Beratung
Mit einem Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein (AVGS) der Arbeitsagentur oder des Jobcenters kannst du deine komplette Gründungsberatung kostenlos in Anspruch nehmen, inklusive Finanzierungsstrategie, Businessplan, Antragsbegleitung und Vorbereitung auf das Bankgespräch.
- Anspruch: Arbeitssuchende mit ALG-I- oder ALG-II-Bezug
- Förderhöhe: in der Regel 100 % der Beratungskosten
- Coach: nur AZAV-zertifizierte Träger, Starthilfe ist einer davon
- Antragsweg: AVGS bei deinem Vermittler beantragen, dann Starthilfe als Coach wählen
Alle Voraussetzungen und Schritte findest du auf AVGS-Gründercoaching.
BAFA-Förderung, 50 bis 80 % Beratungszuschuss
Wenn du bereits gegründet hast oder dich in der Festigungsphase befindest, kannst du Beratungsleistungen über die BAFA fördern lassen. Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle bezuschusst Unternehmensberatungen mit 50 bis 80 % der Kosten, abhängig von Region und Unternehmensphase.
Die BAFA-Förderung ist breit einsetzbar: Sie deckt nicht nur Finanzierungsberatung ab, sondern auch Marketing, Personal, Digitalisierung, Krisenberatung und strategische Weichenstellungen. Damit lohnt sie sich auch dann, wenn du gerade keine Kreditanfrage planst, sondern dein Unternehmen weiterentwickeln willst.
Wie viel Geld brauche ich für meine Gründung?
Das hängt komplett von deiner Branche, deinem Geschäftsmodell und deinen Wachstumszielen ab. Ein Berater, der von zu Hause aus startet, braucht andere Mittel als ein Restaurant in der Innenstadt. Als grobe Orientierung:
| Finanzierungsbedarf | Geeignete Programme |
|---|---|
| Unter 25.000 € | Mikrokredite, Regionalprogramme, Privatdarlehen |
| 25.000 bis 50.000 € | KfW-Startgeld, Regionalförderung |
| 50.000 bis 200.000 € | KfW-Startgeld als Hauptlast plus Zuschüsse |
| 200.000 bis 500.000 € | ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge |
| Über 500.000 € | Kombination mehrerer KfW-Programme, ERP-KMU |
Plane deine Finanzierung nicht zu knapp: Ein Liquiditätspuffer von mindestens 3 bis 6 Monaten Lebenshaltungs- und Betriebskosten gehört in jeden seriösen Finanzplan.
So beantragst du Fördermittel, Schritt für Schritt
Der Antragsprozess für Förderungen und Kredite ist standardisierter, als viele denken. Mit der richtigen Reihenfolge sparst du Zeit, vermeidest Ablehnungen und maximierst deine Chancen.
Finanzierungsbedarf realistisch ermitteln
Erstelle eine ehrliche Aufstellung deines Kapitalbedarfs: Investitionen, Betriebsmittel, Lebenshaltungskosten und Liquiditätspuffer.
Passende Programme identifizieren
Auf Basis deiner Ausgangslage, also arbeitslos oder angestellt, mit oder ohne Eigenkapital, und der Höhe des Bedarfs filterst du die infrage kommenden Programme. Starthilfe macht das im Erstgespräch kostenlos.
Businessplan und Finanzplan erstellen
Praktisch jede Förderung steht und fällt mit einem überzeugenden Businessplan. Er muss tragfähig, realistisch und bankentauglich sein. Starthilfe übernimmt die Erstellung für dich: Businessplan erstellen lassen.
Zuschüsse zuerst beantragen
Die Reihenfolge ist wichtig: Zuschüsse wie den Gründungszuschuss und den AVGS solltest du vor der eigentlichen Gründung beantragen, sonst entfällt der Anspruch.
Kontakt zur Hausbank und digitale Einreichung
Starthilfe nimmt für dich Kontakt zur Hausbank auf und reicht alle Unterlagen elektronisch ein. Ein klassischer Banktermin ist heute meist nicht mehr nötig, der gesamte Vorlauf läuft digital.
Antragsverfahren und Auszahlung
Im finalen Antragsverfahren spricht die Hausbank in der Regel einmal persönlich mit dir. Auf dieses Gespräch bereiten wir dich gezielt vor oder begleiten dich. Nach Bewilligung durch Hausbank und KfW erfolgt die Auszahlung, meist innerhalb weniger Wochen.
Welche Unterlagen brauchst du für einen Gründerkredit?
- Businessplan mit Markt-, Wettbewerbs- und Standortanalyse
- Finanzplan mit Umsatz-, Kosten- und Liquiditätsplanung über mindestens 3 Jahre
- Investitionsplan mit Detailaufstellung aller geplanten Anschaffungen
- Lebenslauf mit Qualifikationen, Berufserfahrung und Gründungsbezug
- Qualifikationsnachweise: Zeugnisse, Zertifikate, Referenzen
- Liquiditätsvorschau für die ersten 12 bis 24 Monate
- SCHUFA-Selbstauskunft
- Persönliche Vermögensaufstellung und gegebenenfalls Sicherheitennachweise
- Antragsformulare der Hausbank und der KfW
Banken lehnen Anträge selten wegen schlechter Ideen ab, viel häufiger wegen unvollständiger oder widersprüchlicher Unterlagen. Sauber, vollständig und konsistent vorbereitet ist deshalb die halbe Miete.
Häufige Fehler bei der Gründungsfinanzierung
- Zu spät anfangen: Förderanträge brauchen Zeit. Wer erst nach der Kündigung oder Gründung sucht, hat oft schon den Anspruch auf wichtige Zuschüsse verloren.
- Nur eine Geldquelle prüfen: Die meisten Programme lassen sich kombinieren. Wer nur zur Hausbank geht, verschenkt Tausende Euro an Zuschüssen.
- Businessplan unterschätzen: Ein generischer oder unrealistischer Plan ist der häufigste Ablehnungsgrund, auch bei guten Geschäftsideen.
- Zuschüsse vergessen: Gründungszuschuss, AVGS und BAFA werden oft nicht beantragt, obwohl Anspruch besteht.
- Antragsverfahren unvorbereitet starten: Im finalen Verfahren spricht die Hausbank meistens einmal mit dir. Ohne saubere Argumentation kippt selbst ein gut vorbereiteter Antrag.
- Reihenfolge missachten: Manche Zuschüsse müssen vor der Gründung beantragt werden, manche Kredite vor dem ersten Investment.
- Privatdarlehen zu spät prüfen: Wer noch angestellt ist, bekommt deutlich bessere Konditionen.
So unterstützt dich Starthilfe bei der Finanzierung
Starthilfe ist kein Vergleichsportal und keine reine Infoseite. Wir sind dein persönlicher Partner auf dem gesamten Weg von der Idee bis zur Auszahlung. Als AZAV-zertifizierter Bildungsträger sind wir bundesweit für dich da, vor Ort, online oder hybrid.
Kostenloses Erstgespräch
Wir analysieren deine Situation und identifizieren alle passenden Förderprogramme.
Businessplan-Erstellung
Professionell, bankentauglich und auf deine Branche zugeschnitten.
AVGS-Gründercoaching
Deine Beratungskosten können vollständig über den Gutschein gedeckt werden.
Antragsbegleitung
Von der Hausbank bis zur KfW, inklusive Vorbereitung auf das Bankgespräch.
Fördermittelanalyse
Der gezielte Vergleich aller verfügbaren Programme für dein Vorhaben.
Strategische Begleitung
Auch nach der Auszahlung stehen wir dir mit Rat und Tat zur Seite.
Kann ich eine öffentliche Förderung für meine Existenzgründung bekommen? Sehr wahrscheinlich ja, fast jeder Gründer hat Anspruch auf mindestens ein Programm. Über das AVGS-Gründercoaching ist unsere Begleitung dabei häufig zu 100 % gefördert, du zahlst keinen Euro.
Das sagen unsere Kundinnen und Kunden
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Häufige Fragen
Die häufigsten Fragen rund um die Finanzierung einer Existenzgründung, kurz und direkt beantwortet.
Kann ich eine öffentliche Förderung für meine Existenzgründung bekommen?
Sehr wahrscheinlich ja. Fast jeder Gründer hat Anspruch auf mindestens ein Programm. Welches zu dir passt, hängt von deiner Ausgangssituation ab: aus der Arbeitslosigkeit, aus einer Anstellung, mit oder ohne Eigenkapital. Das klären wir im kostenlosen Erstgespräch.
Bekomme ich einen Kredit für die Existenzgründung auch ohne Businessplan?
In der Praxis kaum. Banken verlangen heute fast immer einen vollständigen Businessplan, weil sie auf dieser Basis die Tragfähigkeit deines Vorhabens beurteilen. Ohne überzeugenden Plan sinken deine Chancen drastisch.
Wann ist der richtige Zeitpunkt, um Fördermittel zu beantragen?
So früh wie möglich. Viele Zuschüsse müssen vor dem offiziellen Gründungsdatum beantragt sein, sonst verfällt der Anspruch komplett. Das gilt vor allem für den Gründungszuschuss und den AVGS.
Kann ich mehrere Förderungen kombinieren?
Ja, und das ist sogar der Regelfall. Typisch ist KfW-Startgeld plus Gründungszuschuss plus AVGS-Coaching. Nicht kombinierbar sind in der Regel mehrere KfW-Programme untereinander.
Brauche ich Eigenkapital für eine Gründungsfinanzierung?
Beim KfW-Startgeld nicht. Bis zu 200.000 € sind ohne Eigenkapital möglich, weil die KfW deiner Hausbank 80 % des Risikos abnimmt. Beim ERP-Förderkredit und bei Bürgschaftsbanken werden dagegen meist rund 10 bis 20 % verlangt.
Wie lange dauert es vom Antrag bis zur Auszahlung?
Vom Erstgespräch bis zum Geld auf dem Konto sind 8 bis 14 Wochen realistisch. Ohne professionelle Begleitung dauert es häufig 4 bis 6 Monate, weil Unterlagen nachgereicht oder Anträge überarbeitet werden müssen.
Was kostet mich die Beratung durch Starthilfe?
Über das AVGS-Gründercoaching häufig nichts. Wenn du arbeitssuchend bist oder einen entsprechenden Anspruch hast, übernimmt die Arbeitsagentur in der Regel 100 % der Beratungskosten. Wer bereits gegründet hat, kann die BAFA-Förderung mit 50 bis 80 % Zuschuss nutzen.
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